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Domingo, 14 de agosto de 2022

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CLAUSULA SUELO: ¿QUÉ ES ESO?

CLAUSULA SUELO: ¿QUÉ ES ESO?

Ángel Arranz

Antes de comenzar a hablar sobre las Clausulas Suelos debemos hacer una introducción sobre las hipotecas, ya que estas están muy unidas a las Clausulas Suelo.

Todo préstamo hipotecario lleva consigo un capital a amortizar, es decir el dinero que te "vende" el banco, y sí, digo vende porque aunque se llame préstamo y socialmente este entendido como que nos lo deja, en realidad lo que está haciendo es vender dinero a través del tiempo ya que le pone un precio, un precio que debes pagar cada mes.

Este precio es el famoso interés, el cual los bancos dicen que es necesario porque el dinero va cambiando en el tiempo y ya que te lo están dejando, te piden algo a cambio. Hasta ahí bien a medias, porque aludiendo a lo anterior el banco debería decir: "te vendo ese dinero", igual que una frutería te vende manzanas a cierto precio, el banco te vende dinero, es su producto de intercambio y el interés el precio. Pero no, hablan siempre con término muy técnicos que desconcierte a la gente y así tenerla más a su disposición.

Y si lo anterior os había parecido algo malo o algo no tan bueno éticamente, ahora viene lo realmente abusivo.
Lo primero es como se forma ese precio, lo normal es que sea un tipo de interés variable que se establece realizando una suma donde uno de sus sumandos será el valor del Euribor, que va cambiando según determina el Banco Central Europeo y el otro sumando sería un diferencial que acuerdas con el banco, es decir un mínimo que se suma al Euribor para agrandar el interés que se paga.

Pero no solo nos encontramos con ese diferencial, sino que ciertos banco además meten un valor mínimo para el resultado de esa suma. Es decir, si el Euribor está al 0,35% y nuestro diferencial es del 0,5% deberíamos de pagar un interés del 0,85% pero no, algunos bancos establecen que se debe pagar un 3% por ejemplo, como valor mínimo.

Y esto es la Clausula Suelo.

Se obliga a la gente a pagar un interés muy por encima del mercado, y pensaremos: ¿cómo aceptó esto la gente?, muchas veces porque lo ignora, no se lo han explicado en el banco o bien se lo explican pero no lo entiende.

Incluso a los que lo entienden más o menos y hacen preguntas les comentan que no se preocupen que nunca se llegará a niveles tan bajo de interés. Esto era muy usual en tiempos anteriores a la crisis por ejemplo finales de 2005 o 2006 donde el Euribor era superior al 2,5% y si se acordaba un diferencial del 1% que era algo menor de la mitad del Euribor, nos encontramos con un total de 3,5% superior a la Clausula Suelo de 3% y en el banco se decía: "y esto seguirá subiendo" y sí, durante 2007-2008 subió pero a partir de entonces no ha dejado de bajar, ahora mismo lo tenemos en niveles de 0,05% por lo que con ese diferencial acordado al 1% se debería pagar un interés del 1,05% PERO ahí aparece nuestra famosa Clausula Suelo, y nos obliga a pagar un 3%, un 1,95% más de lo que marcaría el mercado.

Por lo tanto, que debemos hacer si tenemos está medida abusiva en nuestra hipoteca, lo primero ser fuertes porque lo más lógico es que vayamos a hablar con el banco y que va a querer el banco: ¿Quitarnos la Clausula Suelo? NO! Querrá negociar, con sus términos técnicos que no todos entendemos, por lo que debemos acudir a asociaciones de protección del consumidor, donde nos darán directrices a seguir para conseguir que esa Clausula Suelo desaparezca. El banco querrá llegar al acuerdo de reducir la Clausula Suelo y nos dirán: "fíjate pero si ahora pagaras menos, tu Clausula Suelo es menor." Pero entonces, el banco habrá ganado porque seguimos teniendo una Clausula Suelo y encima hemos refirmado el contrato de hipoteca diciendo que entendemos que nuestro interés no estará nunca por debajo de cierto valor.

Así que, hay que ser fuerte e intentar que esa Clausula Suelo desaparezca, primero acudiendo a asociaciones de protección del consumidor, o de ayuda a clientes de entidades bancarias y después negociando con el banco, sí, pero si no quieren, se denuncia porque al ser una medida abusiva el juez siempre dictaminará sentencia en contra del banco y le obligará a dos cosas, una quitar la Clausula Suelo de la hipoteca y otra devolver al cliente la cuantía de todos los interés que ha pagado de más, es decir el banco paga al cliente.

 

 

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